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新“相互宝”将100%保留用户原有权益

  日前,中国保险行业协会(以下简称“中保协”)对外发布2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告。报告指出,互联网保险在发展过程中存在产品缺乏创新、结构单一以及产品创新不当的问题,并点名“相互保”将网络互助计划伪装成相互保险,指出该产品虽然短期内吸引了大量客户投保,但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停,给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。
 
  运行至今,半年时间相互宝救助了24位成员,救助金额分摊到成员身上,人均0.1元左右。相互宝还承诺2019年全年分摊金额不超过188元,多出部分由蚂蚁金服承担,等于有了个兜底。而参与互助计划的成员,如果要申请互助金,需在申请页面提交相关资料(包括身份证件、疾病诊断书等),经过平台调查审核后进行案件公示、筹款,一般1-3个工作日内就会向申请者划拨互助金。
 
  然而,最近“相互宝”出现的理赔风波,让部分用户开始纠结要不要继续。最近,一名父亲在3月为意外摔伤的女儿申请理赔,但因女孩满月时患有肝炎不符合健康告知,因此相互宝在调查后将女孩退出了互助计划。尽管这名父亲递交了医院的诊断证明,指女孩婴儿时期肝炎综合征属于病理性黄疸,且出院时肝功能无异常,但是等来的再次审核结果依旧是“拒赔”。因为家属有异议,因此本月,相互宝安排赔审,投票决定是否“赔”。
 
  记者注意到,该女孩父亲曾就“拒赔”一事向“相互宝”索要“拒赔”文件,但对方表示“相互宝”并非保险,只是一种互助计划,无法提供实质性文件。女孩父亲无奈叹息:“相互宝”由谁来监管?”
 
  4月24日,支付宝上的大病互助社群“相互宝”宣布,计划将“健康要求”中的“连续服药30天”调整为“因病遵医嘱需连续服药超30天”。同时,计划调整对甲状腺癌、前列腺癌中较为轻度的两个小项癌症的保障方案。目前这些新规正在相互宝社区内向全体成员公开征求意见。然而,最近相互宝再现理赔风波,让不少参与了的市民很犹豫,纠结要不要继续参与。有业内人士提醒,网络互助没有基于精算进行风险定价和费率设定,事后给付和财务稳定性方面没有充分保证,而且存在随时被终止的风险。
 
  对中产阶级、尤其是低收入阶层来说,“大病返贫”是一个不容忽视的问题。
 
  从前述相互宝的经历可以看出,“相互保”不是保险,而是一个互助计划,即使作出改变的“相互宝”,也明确会因不可抗力或是监管因素而终止计划。
 
  在“相互宝”互助计划中,记者注意到了终止机制条款:“出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续;我们停止相互宝服务——以上任一情形,蚂蚁金服都有权终止‘相互宝’。”尤其是第二条,这是一个随时都能被终止的互助计划。
 
  其实网络互助也并非新鲜事,早在2015年,提供相互保险的互助平台就有e互助、抗癌公社和壁虎互助等。但是,行业乱象也出现了,有的平台混淆互助和保险的概念,进行模棱两可的经营活动,后被原保监会重点约谈。
 
  2018年11月底,蚂蚁金服发布公告称,将“相互保”升级为“相互宝”,并定位为一款基于互联网的互助计划,新“相互宝”将100%保留用户原有权益,成员罹患99种重疾+恶性肿瘤都可获得互助。
 
  根据规则,支付宝用户符合健康要求、通过以芝麻分为基础的信用评估等,不需要缴纳任何费用就能够加入“相互宝”。数据显示,相互宝成员中,有31%来自农村和县城,47%为外出务工人员。记者查询发现,至今加入这个互助计划的人数已然超过了5000万人。
 
  事实上,这已经不是“相互宝”第一次陷入理赔风波了。今年3月,相互宝出现首例赔审案件,一名用户摔伤昏迷,但此前有30天的服药情况,在调查审议结果为“拒赔”后,用户家属提出异议,因为存在争议,这一案件交给了“相互宝”的“赔审团”来审议。最终,在参与投票的“赔审员”中,58%投了反对票,申请人还是无法获得互助金。
 
  “0元加入,先享保障;一人生病,众人均摊。30万元保障,帮一个家。”去年10月,蚂蚁金服和信美相互联合推出的“信美人寿相互保险社团体重症基本保险”(简称“相互保”)在支付宝上线,这款产品加入时无需付费,加入后,如有成员遭遇重大疾病(范围是100种),可享有30万或10万元不等的保障金,费用由所有成员分摊。上线后引发了行业内外的强烈关注,短期内吸引了大量客户投保。
 
  不到一个月,另一互联网巨头京东金融也联手众惠相互推出了“京东互保”,提供100种重疾、30种轻症保障,并在投保年龄、保障范围、分摊金额上限三方面作出了扩充,从而覆盖更广泛人群的保障需求。首期测试阶段,该产品更打出“0元加入、事后分摊”的口号,相互保险再次火热。好景不长,很快监管部门约谈相互保合作保险机构信美人寿相互保险社,并指出其涉嫌违规。“相互保”被监管叫停,“京东互保”也很快悄然下架。
 
  市民李女士是“相互宝”的用户,在听闻这个案例后颇为关注,“我孩子出生时黄疸也高,后来出院时正常的,这个事件出来后,我去咨询了本地的保险公司,保险公司给出的审核结果是可以投保的。”李女士说,她现在很担心,万一小孩今后出现理赔的情况,是否会因“不符健康告知”而被退出。“毕竟在现有的‘健康告知’里,既往或目前没有病症中,确实有肝炎一类,但是也没说病理性黄疸算不算肝炎。”现在,她纠结要不要主动退出。
 
  “保险和互助计划,完全是不一样的性质。”业务规模排名前三的国内某互联网保险公司商务部负责人说,“加入互助计划的部分人,是有保障意识的,但却不想为了一个不确定能得到消费回报的产品而多花钱。可他们没有意识到,相互宝的保障其实是远远不够的,我们更多建议是将它作为保险保障的补充。”

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